Ostap Bender, como es bien sabido, conocía 400 maneras de "extorsionar dinero con relativa honestidad". Los banqueros nacionales siguen desarrollando y profundizando el legado creativo del Gran Conspirador, pero su historial de "honestidad" es mucho peor que el del "hijo de un súbdito turco".
Algunos bancos se muestran especialmente diligentes durante las diversas crisis que azotan Ucrania con regularidad. Encuentran con destreza mil y una maneras de evitar devolver el dinero que los depositantes y demás clientes han ganado con tanto esfuerzo, incluso cuando el plazo legal para su devolución ha expirado hace mucho tiempo. Por ejemplo, el otrora sólido banco de tamaño medio CityCommerceBank ha ideado un ingenioso esquema de «reembolso en efectivo», que aparentemente devuelve el dinero, pero en realidad es imposible recuperarlo, incluso con depósitos muy modestos. Una breve descripción de este esquema, junto con algunas conclusiones, hipótesis y sugerencias para los organismos reguladores y policiales, puede ser de interés para el público en general, ya que es muy posible que otros bancos utilicen un esquema similar de «reembolso en efectivo».
El siguiente texto se basa en hechos reales vividos personalmente por el autor. El asunto concierne a PJSC "City Commerce Bank", que opera bajo la marca CityCommerceBank y tiene su domicilio social en la calle Solomyanska n.º 33, Kyiv, 03141. Los hechos que se describen a continuación ocurrieron y siguen ocurriendo en la sucursal n.º 23 de este banco, ubicada en la calle Mechnikova n.º 2A, Kyiv, 01601. La comunicación en esta sucursal se realiza exclusivamente con personal de nivel básico, que repite diligentemente frases memorizadas impartidas por sus superiores. Todos los intentos de comunicarse, incluso con la gerencia de la sucursal, durante los últimos meses han sido recibidos con excusas por parte del personal, que alega que la gerencia está extremadamente ocupada y que se encuentra en una reunión importante, en la sede central o en otro lugar.
Aunque no hay mucho que comentar, lo principal es evidente: desde hace seis meses, el banco no devuelve los depósitos en los plazos acordados, prorrogando los contratos de forma forzosa y vulnerando gravemente los derechos de propiedad. Incluso cobrar los intereses es prácticamente imposible.
Vanas esperanzas de primavera
Los problemas del banco comenzaron en marzo de 2014, justo cuando la revolución del Maidán había amainado. Los empleados declararon imposible devolver el depósito en el plazo acordado, alegando problemas temporales que supuestamente se resolverían pronto. Ofrecieron prorrogar el acuerdo un mes más, asegurando que para entonces todo estaría solucionado. Sin embargo, se pagaron los intereses del depósito.
El 30 de abril, tras vencer el nuevo plazo, los empleados del banco indicaron que el depósito podría devolverse, pero en cuotas de no más de 500 grivnas diarias. Obviamente, si el monto del depósito es, por ejemplo, de 25 000 grivnas, moneda que se ha depreciado drásticamente en los últimos tiempos, la devolución del depósito completo tardaría varios meses. Al preguntarles sobre el motivo para fijar la cuota diaria en 500 grivnas, los empleados del banco citaron ciertas normas internas de la dirección. Sin embargo, el banco se negó a facilitar dichas normas, alegando que son clasificadas o confidenciales, y el motivo de esta negativa no está claro. Cuando un cliente se quejó de que el Banco Nacional en realidad establece un límite diario de 150.000 grivnas, no de 500 grivnas, el banco se encogió de hombros, dando a entender que no todo el mundo es tan inteligente y está tan familiarizado con las regulaciones del banco central, y que dentro de esta institución, es costumbre seguir las instrucciones de los superiores, no las de "algún" Banco Nacional.
Pero, en general, a finales de abril de este año, los empleados del banco seguían intentando tranquilizar a los clientes, prometiéndoles que el problema se resolvería definitivamente después de las vacaciones de mayo, ya que, supuestamente, la dirección del banco había negociado un acuerdo de refinanciación con el Banco Nacional. En resumen, sugirieron no armar ningún revuelo innecesario antes de las largas vacaciones, sino renovar el contrato de depósito por un mes más, y entonces, supuestamente, todo se resolvería a satisfacción de ambas partes. Sin embargo, también en esta ocasión se pagaron intereses, que ascendieron a un par de cientos de grivnas depreciadas.
Entonces la situación empeoró significativamente...
Caos total de otoño-verano
En verano, el banco dejó de renovar obligatoriamente los contratos de depósito por un nuevo plazo, en este caso, un mes. Inicialmente, decidieron limitarlo a una adenda al contrato anterior por el mismo mes. Posteriormente, añadieron una cláusula de prórroga a los contratos de depósito, lo que significaba que, al vencer el plazo anterior, el documento se prorrogaría automáticamente por el mismo periodo, por ejemplo, un mes. Sin embargo, en este caso, el cliente no disponía de ningún documento que indicara claramente la fecha de finalización de la siguiente prórroga obligatoria del contrato ni el tipo de interés del depósito durante la prórroga. Era una situación desigual: las nuevas condiciones de la prórroga solo se reflejaban en el sistema informático del banco y, por lo tanto, eran fácilmente manipulables, mientras que el cliente no tenía ninguna prueba documental de las nuevas condiciones en forma de documento bilateral.
Tras varios escándalos, el banco finalmente comenzó a emitir un "estado de cuenta" con cada prórroga, el cual indicaba, entre otras cosas, el monto del depósito, la nueva tasa de interés y la "fecha de finalización de la prórroga". Sin embargo, este documento es prácticamente inválido y está sellado por una sola cara, no con el sello corporativo redondo y la firma del gerente, sino con un simple sello operativo cuadrado y la firma de un gerente común. En resumen, este documento resulta sumamente cuestionable como prueba ante un tribunal.
Pero el banco se ha vuelto completamente descarado en lo que respecta a los reembolsos de depósitos. Al vencer el contrato de depósito, el cliente se enfrenta a un dilema. La primera opción, igual que la anterior, es renovar el contrato, y el proceso comienza de nuevo. La segunda opción es no renovarlo, en cuyo caso los fondos de la cuenta de depósito se transfieren a una cuenta corriente, donde no se generan intereses. Después de esto, en teoría se pueden retirar los fondos, pero entra en vigor la "regla de las 500 grivnas", lo que significa que el cliente tendrá que mantener su depósito hasta nuevo aviso.
El truco reside en que, con la segunda opción, el banco devuelve formalmente el depósito. Al fin y al cabo, solo un contrato de depósito incluye un parámetro tan crucial como el plazo y la fecha de devolución de los fondos al depositante. En cambio, en una cuenta corriente, tales parámetros están completamente ausentes. El dinero termina en la cuenta corriente, libre de obligaciones, y el hecho de que el cliente no pueda retirarlo es otra cuestión. Los empleados del banco le entregan al cliente una orden de retiro de efectivo por esos mismos 500 grivnas, ¡pero resulta que incluso esta insignificante suma es ahora imposible de retirar del banco! Por cierto, con la primera opción, es decir, al prorrogar el contrato de depósito, el cliente, a partir de principios o mediados de verano, no podrá recibir el mismo tipo de interés: no más de 500 grivnas al día.
El dinero es tuyo, pero… no tuyo.
El problema es que los cajeros automáticos llevan mucho tiempo fuera de servicio y las cajas registradoras suelen estar vacías. O mejor dicho, sí hay efectivo, pero muy pocas veces: un par de veces al día, ingresan pequeñas cantidades, pero se agotan enseguida. Parece que el banco no tiene suficiente efectivo y a veces se apropia de pequeñas cantidades durante los cobros en comercios y transacciones similares.
Uno de los problemas más importantes radica en que el banco presta servicios a un gran número de pensionistas que reciben sus pensiones a través de él. Dado que los cajeros automáticos del banco llevan tiempo fuera de servicio y, al parecer, los de otros bancos no aceptan las tarjetas emitidas por CityCommerceBank debido a su insolvencia, los pensionistas hacen colas interminables cada mañana. La situación se agrava aún más por la «regla de las 500 grivnas», que exige varias visitas para retirar la totalidad de la pensión. Al parecer, los pensionistas fueron engañados para recibir sus pensiones a través del banco mediante publicidad agresiva sobre unas «condiciones extremadamente favorables», cuando podrían haber recibido sus pensiones directamente en casa, donde el cartero entrega el dinero por una pequeña comisión.
Debido a lo anterior, el ciudadano trabajador medio, que no tiene tiempo para estar de pie en la caja del banco durante días, se ve privado de la oportunidad de recibir intereses sobre contratos de depósito renovables indefinidamente, por no hablar de recibir una cantidad significativa de depósito en cuotas de 500 grivnas diarias.
¿Cuánto tiempo?
En relación con lo anterior, surgen preguntas para varias agencias gubernamentales.
En primer lugar, preguntas para las autoridades. Desde hace más de seis meses, el Banco PJSC Mis'kyi Komertsiinyi ha estado utilizando diversas artimañas y esquemas fraudulentos para impedir que los depositantes reciban el dinero que tanto les ha costado ganar. Esto constituye una flagrante violación de los derechos constitucionales de los ciudadanos, así como una infracción tanto del derecho civil como del penal. La fiscalía debería haber intervenido hace mucho tiempo.
Una pregunta para el Fondo de Pensiones. El tema de las pensiones es sumamente preocupante. Personas mayores se desmayan haciendo fila tras semanas de espera para cobrar sus pensiones. El Fondo de Pensiones transfiere los fondos al banco designado para el pago de las pensiones, pero los pensionistas sufren retrasos en la recepción de su dinero, ganado con tanto esfuerzo, y a menudo no lo reciben en absoluto. Mientras tanto, alguien está malversando el dinero. El Fondo de Pensiones debería haber revocado hace tiempo la autorización del Banco "Miskyi Komertsiinyi" para pagar las pensiones, transfiriendo a los pensionistas que utilizaban este banco a otras entidades bancarias o a la oficina de correos. Además, las fuerzas del orden, junto con el Fondo de Pensiones, deberían haber investigado hace tiempo la falta de pago o los retrasos en los pagos de pensiones a las personas mayores y haber sancionado a los responsables.
Esta cuestión corresponde al Banco Nacional, en su calidad de organismo regulador y supervisor. Ya es hora, incluso después de su momento óptimo, de que se examine la capacidad del Banco Mis'kyi Komertsiinyi para cumplir con sus obligaciones de reembolso a los depositantes y los intereses correspondientes. Si el banco es insolvente, debería recibir la refinanciación necesaria para que, bajo la supervisión del Banco Nacional de Ucrania, pueda reembolsar a los depositantes. O bien, si la situación es completamente desesperada y el Banco Mis'kyi Komertsiinyi está en quiebra, el Fondo Estatal de Garantía de Depósitos para Particulares debería efectuar los pagos. Cuanto antes se haga esto, menos tendrá que gastar el Estado en intereses sobre depósitos que, en la práctica, están congelados. Cabe recordar que, según la legislación vigente, los depósitos de hasta 150 grivnas en estos casos están sujetos al reembolso por parte del Fondo Estatal de Garantía de Depósitos. Ni siquiera mencionemos "niñerías" como que el Banco Nacional haya fijado el límite diario de retiro de una cuenta en 150 grivnas, en lugar de 500 grivnas, como ocurre en PJSC "Miskyi Komertsiinyi Bank", a lo que el Banco Nacional también debería responder como una grave violación de las normas.
Reiteramos que las autoridades competentes y el Banco Nacional están obligados a intervenir de inmediato en esta situación y poner fin al abuso contra los clientes de PJSC "Miskyi Komertsiinyi Bank". Esto cobra especial relevancia dado que es probable que se estén produciendo las mismas prácticas fraudulentas o similares en otras entidades financieras.
Alexander Karpets
Publicista, periodista
"frase"
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