Desde principios de año, los ucranianos han retirado 16 mil millones de grivnas del sistema y no tienen intención de devolverlas.
En el contexto de la salida de fondos del sistema bancario, varios actores han recibido oportunidades adicionales para aumentar sus carteras de depósitos.
Los bancos agentes del Fondo de Garantía de Depósitos para Personas Físicas (FGD) compensan a los depositantes de instituciones financieras en quiebra y, al mismo tiempo, los atraen a sus servicios. Sin embargo, otros participantes del mercado consideran que este método de aumento de activos es inferior al del mercado. Nuevas funciones Desde principios de año, los ucranianos han retirado 16 mil millones de grivnas del sistema y no tienen intención de devolverlas. Hay varias razones para ello, pero para los banqueros, esta situación es inusual, ya que se debe no tanto al estancamiento económico como a la crisis política del país. Con la llegada del otoño, los bancos suelen intensificar sus esfuerzos de recaudación de fondos. Sin embargo, este año dudan de su éxito. No obstante, los financieros no van a dejar pasar la oportunidad, ya que necesitan desesperadamente los fondos. Cabe suponer que los bancos que pagan compensaciones al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) a los depositantes de instituciones financieras en quiebra estarán en la posición más ventajosa. Están logrando atraer algunos de estos fondos de clientes para sus servicios. "Trabajamos con clientes de bancos con problemas que recibieron pagos del fondo. Para ellos, incrementamos nuestros depósitos en grivnas en un 1% y los depósitos en moneda extranjera en un 0,5%. Ahora ofrecemos este aumento a los clientes de todos los bancos con problemas", afirma Serhiy Mamedov, presidente del Consejo de Administración de Ukrgasbank. Como resultado, en el segundo trimestre, Ukrgasbank logró aumentar su cartera de depósitos minoristas en 711 millones de UAH. UkrSibbank también atrajo fondos (una entrada de 780 millones de UAH). «Muchos depositantes que recibieron una compensación del fondo confiaron sus fondos a un banco con capital extranjero», afirma Volodymyr Shevchenko, subdirector de Ventas Minoristas de UkrSibbank. «Además, algunos clientes que previamente habían retirado fondos del sistema bancario nos los devolvieron». El acceso a estos recursos está disponible para un número limitado de instituciones financieras que actúan como agentes del Fondo de Garantía de Depósitos. Se trata principalmente de grandes bancos. «La cooperación con el fondo requiere principalmente que el banco agente opere de forma rentable, cumpla con todas las regulaciones del Banco Nacional de Ucrania (BNU) y cuente con su propio sistema de transferencias, una extensa red regional y un horario de atención conveniente. Estos bancos son intrínsecamente atractivos para los depositantes, especialmente para aquellos que reciben pagos garantizados. Para el banco agente, trabajar con clientes de bancos insolventes supone una gran responsabilidad; es esencial restaurar la confianza de estos depositantes en el sistema bancario. Por lo tanto, un programa de fidelización —un ligero aumento en los tipos de interés, descuentos en la apertura de cuentas y opciones de pago— está justificado», afirma Marina Nesterovskaya, directora del Departamento de Negocios Minoristas del Banco Khreshchatyk. Estrategia de retención Para retener a los clientes que ya han tenido problemas con otra entidad financiera, los bancos agentes les ofrecen tasas de interés más atractivas para sus depósitos. Sin embargo, otros participantes del mercado creen que las tasas bancarias deberían ser las mismas para todos los clientes. «Si la tasa difiere, se estaría infringiendo la ley (en particular, los requisitos del artículo 1058, apartado 2, del Código Civil), según el cual el contrato de depósito es público, lo que significa que debe contener las mismas condiciones para todas las contrapartes. Es evidente que los bancos ofrecen condiciones más favorables a los depositantes que ya han tenido problemas con el reembolso de sus depósitos, pero desde la perspectiva de garantizar la igualdad de condiciones para todos los clientes, emitir depósitos con una tasa de interés más alta es ilegal», señala Konstantin Varnin, subdirector de Minoristas y Pequeñas Empresas de Industrialbank. Como resultado, aproximadamente la mitad de los depositantes que reciben compensación del Fondo de Garantía de Depósitos depositan sus fondos en el banco que realiza los pagos. "Por regla general, esta categoría de clientes está formada por aquellos cuyos depósitos (en cuentas de depósito, corrientes y de tarjeta, incluidos los intereses devengados a la fecha de la decisión de declarar al banco insolvente) en su banco anterior no superaban las 200 grivnas. Se trata de depositantes que no han perdido nada y mantienen su confianza en el sistema bancario", afirma Yuriy Saenko, vicepresidente de Finanzas Personales de Diamantbank. "Los ciudadanos para quienes los intereses son una fuente directa de ingresos en su vida diaria también depositan sus fondos en los bancos. Este grupo suele dar gran importancia a la liquidez y la estabilidad del banco y, antes de depositar fondos en la entidad financiera que realiza el pago al Fondo de Garantía de Depósitos, realiza una investigación sobre el banco". Fidelidad adicional Los banqueros que tienen la mala suerte de convertirse en agentes del Fondo de Garantía de Depósitos consideran que el método descrito para aumentar las carteras de depósitos no es del todo justo ni competitivo. «Los pagos deberían confiarse únicamente a bancos de confianza para evitar que se repitan los impagos de depósitos. Dado que el Estado es la fuente de los pagos, tiene derecho a decidir a qué instituciones se les confía el pago de dicha compensación. Pero, por supuesto, este no es un método verdaderamente basado en el mercado para atraer depósitos», afirma Konstantin Varnin. Sin embargo, los banqueros que realizan los pagos tienen una opinión diferente. El Fondo de Garantía de Depósitos cuenta con un procedimiento especial. Para optar a la condición de banco agente, los solicitantes deben cumplir una serie de criterios y poseer ciertas ventajas competitivas sobre sus pares. Esto significa que el banco agente se selecciona con base en un enfoque de mercado que descarta a los bancos con menor estabilidad financiera, afirma Tatyana Nadtochiy, directora del Laboratorio de Productos y responsable de la interacción con el Fondo de Garantía de Depósitos en Fidobank. Los participantes del mercado creen que el número de bancos insolventes aumentará significativamente para finales de año, ya que muchas instituciones experimentan dificultades para reembolsar los fondos y cumplir con la normativa del Banco Nacional. Por lo tanto, el Fondo de Garantía de Depósitos necesitará nuevos agentes que puedan ampliar sus carteras de depósitos. La gestión de los depositantes siempre ha sido uno de los objetivos clave del banco. Esto se conoce comúnmente como calidad del servicio y fidelización de los clientes. En tiempos de crisis, las instituciones más resilientes son aquellas que han logrado captar una cuota significativa de depositantes habituales. Se trata de un activo intangible, cuyo valor, lamentablemente, pocos bancos ucranianos comprenden plenamente —afirma Vasyl Nevmerzhytsky, asesor del presidente del consejo de administración de Eurobank—. En cuanto a los pagos de compensación, los bancos siempre han mostrado interés en este proceso, reconociendo que puede ayudarles a ampliar sus carteras de depósitos y su base de clientes. Los bancos seguirán compitiendo entre sí por el derecho a pagar la compensación del fondo. Sin embargo, no preveo que el sistema provoque quiebras masivas, por lo que la relevancia de este tema disminuirá con el tiempo.
